Výpadek příjmu, nemoc nebo nečekaný výdaj mohou narušit i dosud bezproblémové splácení. Nejhorší reakcí je čekat, až se věřitel ozve sám, nebo chybějící peníze bez rozmyslu nahradit další půjčkou. Nejvíce možností zpravidla máte ještě před datem splatnosti.
Nejprve zjistěte přesnou výši a datum splátky, poté bez odkladu kontaktujte banku nebo jiného poskytovatele úvěru. Popište příčinu potíží, navrhněte částku, kterou skutečně zvládnete platit, a vyžádejte si písemné podmínky případné změny. Odklad ani nižší splátka nejsou automatickým právem a mohou zvýšit celkové náklady úvěru.
Začněte přesnými čísly, ne odhadem
Otevřete úvěrovou smlouvu, aktuální splátkový kalendář a internetové bankovnictví. U každého závazku si poznamenejte:
- výši nejbližší splátky,
- datum splatnosti a způsob úhrady,
- aktuální zůstatek úvěru,
- úrokovou sazbu a případné poplatky,
- zda je úvěr zajištěný nemovitostí,
- jestli máte sjednané pojištění schopnosti splácet.
Zkontrolujte také, zda problém nezpůsobila pouze technická chyba, například nedostatek peněz na účtu v den inkasa nebo nesprávně nastavený trvalý příkaz.
Poté si sestavte jednoduchý rozpočet na následující tři měsíce. Oddělte nezbytné výdaje na bydlení, energie, potraviny, dopravu do práce, výživné a léky od nákupů, které lze odložit. Výsledkem má být realistická částka, již můžete věřiteli nabídnout — nikoli slib, který příští měsíc znovu nesplníte.
Věřitele kontaktujte ještě před splatností
Česká národní banka doporučuje potíže řešit okamžitě a nejprve se obrátit přímo na poskytovatele úvěru se žádostí o odložení nebo jiné rozložení splátek. Současně varuje před splácením jedné půjčky další půjčkou, které může vést k dluhové pasti. ([cnb.cz](https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/ochrana-spotrebitele/desatero-pri-sjednavani-uveru/?utm_source=openai))
Použijte oficiální zákaznickou linku, zabezpečenou zprávu v internetovém bankovnictví, pobočku nebo kontaktní údaje uvedené ve smlouvě. Při jednání sdělte:
- proč se vaše finanční situace změnila,
- zda jde o jednorázový, nebo dlouhodobý problém,
- kdy očekáváte obnovení příjmu,
- kolik nyní dokážete zaplatit,
- zda máte další úvěry nebo závazky po splatnosti.
Nespoléhejte se pouze na telefonický příslib. Požadujte písemné potvrzení schváleného řešení, nový splátkový kalendář a vyčíslení nákladů. Dokud změna není odsouhlasena, platí původní smluvní podmínky.
Jaké řešení může věřitel nabídnout
Konkrétní možnosti závisí na smlouvě, druhu úvěru a posouzení věřitele. Žádost může být zamítnuta nebo podmíněna doložením příjmů, výdajů či důvodu finančních potíží.
Posunutí data splátky
Pokud vám například nově chodí výplata až po splatnosti úvěru, může pomoci změna dne, kdy se splátka strhává. Jde o vhodné řešení nesouladu termínů, nikoli nedostatečného příjmu.
Zjistěte si, zda je změna zpoplatněná a jak bude vypočtena první splátka po posunutí data.
Dočasný odklad splátek
Věřitel může umožnit odklad celé splátky nebo pouze splácení jistiny. Odklad však obvykle neznamená odpuštění dluhu. Odloženou částku bude nutné uhradit později a podle sjednaných podmínek mohou dál nabíhat úroky.
Ptejte se, zda se prodlouží konečná splatnost, zvýší pozdější splátky nebo vzroste celková částka, kterou zaplatíte. Obecný automatický nárok na odklad splátek nelze předpokládat.
Prodloužení doby splácení
Delší splatnost může snížit měsíční splátku, ale zpravidla znamená, že úvěr budete platit déle. Proto neporovnávejte jen původní a novou měsíční částku. Zajímejte se také o celkovou splatnou sumu, úroky a poplatky.
Nižší splátka má smysl pouze tehdy, pokud se skutečně vejde do dlouhodobého rozpočtu. Odložení problému o několik měsíců bez odstranění jeho příčiny nepomůže.
Refinancování nebo konsolidace
Refinancování nahrazuje původní úvěr novým, konsolidace může spojit více závazků do jedné splátky. Rozhodující není samotná výše nové splátky, ale také nová úroková sazba, RPSN, délka splácení, poplatky a celková částka k úhradě. Údaje o RPSN a celkové částce patří mezi informace, které mají spotřebiteli umožnit posoudit skutečné náklady úvěru. ([cnb.cz](https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/ochrana-spotrebitele/spotrebitelsky-uver/index.html?utm_source=openai))
O refinancování je vhodné jednat ještě před vznikem prodlení. Poskytovatel nového úvěru musí posoudit vaši úvěruschopnost, takže schválení nelze považovat za jisté.
Pojistné plnění
Máte-li pojištění schopnosti splácet, zkontrolujte, zda se vztahuje na vaši situaci — například pracovní neschopnost, invaliditu, úmrtí nebo nedobrovolnou ztrátu zaměstnání. Rozhodují přesné pojistné podmínky, čekací doby a výluky.
Událost oznamte pojišťovně včas a doložte požadované dokumenty. Samotné nahlášení škody zpravidla neznamená, že můžete přestat splátku hradit; další postup si potvrďte s věřitelem.
Na co se zeptat před podpisem změny
Než přijmete nový splátkový kalendář nebo dodatek ke smlouvě, vyžádejte si odpovědi alespoň na následující otázky:
- Kolik zaplatím za vyřízení změny?
- Budou během odkladu dál nabíhat úroky?
- Jaká bude výše první a dalších nových splátek?
- Prodlouží se konečná splatnost úvěru?
- O kolik se změní celková částka k zaplacení?
- Bude dohoda nebo její plnění zaznamenáno v úvěrových registrech?
- Co nastane, pokud nezvládnu ani nově sjednanou splátku?
Pokud dokážete zaplatit jen část původní splátky, nejprve se zeptejte, jak bude platba zaúčtována. Částečná úhrada sama o sobě nemusí zabránit vzniku prodlení ani souvisejícím nákladům.
Čemu se raději vyhnout
Nové rychlé půjčce bez propočtu
Další úvěr může uhradit jednu splátku, zároveň ale přidá nový závazek. Zvlášť rizikové jsou nabídky zaměřené na lidi v tísni nebo slibující úvěr bez řádného prověření schopnosti splácet. ČNB připomíná, že posouzení úvěruschopnosti je zákonnou povinností poskytovatele spotřebitelského úvěru. ([cnb.cz](https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/vykon-dohledu/upozorneni-pro-verejnost/Upozorneni-na-nabizeni-spotrebitelskych-uveru-bez-dolozeni-prijmu-v-online-prostoru?utm_source=openai))
Ignorování upomínek a soudních zásilek
Každou zprávu otevřete a ověřte uvedenou částku, lhůtu i odesílatele. Ministerstvo spravedlnosti upozorňuje, že ignorování problému může vést k růstu úroků z prodlení a nákladů řízení. Ve složitější situaci je namístě odborná právní nebo dluhová poradna. ([exekuce.justice.cz](https://exekuce.justice.cz/prava-a-povinnosti-dluznika/?utm_source=openai))
Placeným „zachráncům před dluhy“
Buďte opatrní vůči firmám, které za vysokou platbu předem slibují jisté zastavení vymáhání nebo garantované oddlužení. Před předáním dokumentů či peněz si ověřte poskytovatele a nejprve využijte bezplatnou, prověřenou dluhovou poradnu.
Když věřitel změnu odmítne
Požádejte o písemné vyjádření a zjistěte, zda lze navrhnout jinou výši splátky, kratší odklad nebo změnu data splatnosti. Máte-li více věřitelů, řešte všechny závazky společně podle jejich naléhavosti. U hypotéky nebo jiného úvěru zajištěného nemovitostí jednejte obzvlášť rychle.
Pokud nesouhlasíte s vyúčtováním nebo postupem poskytovatele spotřebitelského úvěru, nejprve podejte písemnou reklamaci. Podle povahy sporu může připadat v úvahu také mimosoudní řízení před finančním arbitrem; informace o této možnosti patří mezi údaje poskytované u spotřebitelského úvěru. ([cnb.cz](https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/ochrana-spotrebitele/spotrebitelsky-uver/index.html?utm_source=openai))
Při více dluzích, opakovaném prodlení nebo hrozícím soudním vymáhání vyhledejte bezplatnou dluhovou poradnu. Oddlužení je soudní řešení závažnějšího úpadku, nikoli běžný nástroj pro jednu chybějící splátku. Samotné několikadenní zpoždění podle informačního portálu Ministerstva spravedlnosti automaticky neznamená, že je člověk v úpadku, může však přinést sankce ze strany věřitele. ([insolvence.justice.cz](https://insolvence.justice.cz/jak-ven-z-dluhove-pasti/?utm_source=openai))
Praktický plán na příštích 24 hodin
- Sepište všechny splátky, termíny a částky, které vám chybějí.
- Zkontrolujte zůstatek na účtu a nastavení inkasa či trvalého příkazu.
- Připravte přehled příjmů, nutných výdajů a dalších dluhů.
- Zavolejte věřiteli a současně odešlete písemnou žádost.
- Požádejte o všechny dostupné varianty včetně jejich celkových nákladů.
- Prověřte pojištění schopnosti splácet.
- Uložte si smlouvy, potvrzení plateb a veškerou komunikaci.
- Pokud problém není krátkodobý, objednejte se do bezplatné dluhové poradny.
Včasná komunikace sama nezaručí schválení odkladu nebo nižší splátky, výrazně však zlepšuje možnost nalézt řešení ještě před tím, než začnou přibývat sankce a náklady. Text má informační charakter a nenahrazuje individuální finanční ani právní poradenství.
Zdroje
- Česká národní banka – Desatero při sjednávání úvěru — https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/ochrana-spotrebitele/desatero-pri-sjednavani-uveru/
- https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/ochrana-spotrebitele/desatero-pri-sjednavani-uveru/index.html
- https://www.mpsv.cz/cms/documents/2c209d2a-138a-aedf-69da-e670f7d8afde/Metodika_reseni_predluzenosti_nejchudsich_obyvatel.pdf
- https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/legislativni-zakladna/stanoviska-k-regulaci-financniho-trhu/RS2020-05
- https://www.cnb.cz/export/sites/cnb/cs/dohled-financni-trh/.galleries/prilohy/S-Sp-2022_00031_CNB_573.pdf
- https://insolvence.justice.cz/jak-ven-z-dluhove-pasti/oddluzeni/
- Česká národní banka – Spotřebitelský úvěr — https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/ochrana-spotrebitele/spotrebitelsky-uver/index.html
- https://www.cnb.cz/export/sites/cnb/cs/dohled-financni-trh/.galleries/prilohy/S-Sp-2019_00590_CNB_573.pdf
- Ministerstvo spravedlnosti – Práva a povinnosti dlužníka — https://exekuce.justice.cz/prava-a-povinnosti-dluznika/
- https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/ochrana-spotrebitele/spotrebitelsky-uver
- Česká národní banka – Upozornění na úvěry bez doložení příjmů — https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/vykon-dohledu/upozorneni-pro-verejnost/Upozorneni-na-nabizeni-spotrebitelskych-uveru-bez-dolozeni-prijmu-v-online-prostoru
- https://www.cnb.cz/export/sites/cnb/cs/dohled-financni-trh/.galleries/prilohy/S-Sp-2020_00125_CNB_573.pdf
- https://www.cnb.cz/export/sites/cnb/cs/dohled-financni-trh/.galleries/prilohy/S-Sp-2019_00584_CNB_573.pdf
- https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/legislativni-zakladna/stanoviska-k-regulaci-financniho-trhu/RS2016-10/
- https://www.clovekvtisni.cz/media/publications/87/file/1364590041-dluhova-problematika.pdf
- Ministerstvo spravedlnosti – Jak ven z dluhové pasti — https://insolvence.justice.cz/jak-ven-z-dluhove-pasti/
- https://www.clovekvtisni.cz/co-delame/socialni-prace-v-cr/stredocesky-kraj/dluhove-poradenstvi
- https://www.cnb.cz/cs/o_cnb/financni-a-ekonomicka-gramotnost/ota-negramota/kviz_07/
- Desatero při sjednávání úvěru – Česká národní banka — https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/ochrana-spotrebitele/desatero-pri-sjednavani-uveru/?utm_source=openai
- Spotřebitelský úvěr – Česká národní banka — https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/ochrana-spotrebitele/spotrebitelsky-uver/index.html?utm_source=openai
Gabriel Čatár
Zajímají mě věci, se kterými se setkáváme každý den, ale často nevíme, jak vlastně fungují. Od technologií a financí přes praktické návody až po zajímavosti ze světa. Na Offpitchi se věnuji tématům, u kterých stojí za to jít trochu více do hloubky, ověřit si fakta a vysvětlit je jednoduchým způsobem. Mým cílem je, aby si čtenář z každého článku odnesl něco užitečného.
